17 июня 2014 г.
В очередной раз задумываясь о перспективах развития банковских отделений и возможности кредитных организаций дистанционно обслуживать клиентов, возвращаемся к вопросу о роли банкоматов в этой сфере.
Еще недавно бесспорность лидирующих позиций АТМ в этой процедуре была очевидна. Но...
С развитием технологий последних лет, по нашему мнению, будущее банкоматов не так уж долговечно, по крайней мере, в их нынешней рои.И причиной тому выступают две заметных тенденции.
Во-первых, с каждым годом ускоряется движение финансового мира по направлению ОТ оборота наличных денег. Все сильнее ужесточаются требования к обоснованию выдачи наличных, растут издержки их использования. Думаю, не вызовет удивления, если в ближайшим будущем человек, использующий наличные деньги, будет вызывать подозрения. Зарплата перечисляется на карту, магазины имеют POS-терминалы... И именно поэтому такой клиент будет испытывать все меньше желания подходить к официально зарегистрированному устройству и совершать официальную сделку по снятию денег ("неизвестно на что") или по внесению денег ("неизвестно откуда взятых").
Таким образом, единственная функция, которая есть у банкоматов и пока еще не дублируется мобильными устройствами и приложениями - внесение / снятие наличных - становится все менее и менее востребованной в цивилизованном мире, для которого свойственны высокотехнологичные сервисы.
Второй тенденцией является уже упомянутое развитие мобильных банковских приложений. Фактически, сейчас можно сделать практически любую банковскую операцию, не выходя из дома. Единственная причина, по которой люди всех слоев пользуются банкоматами - это снятие наличных или внесение наличных. И то чаще всего это вызывает недовольство, т.к. возникает необходимость искать устройство и ехать к нему.
Если принять во внимание, что эти две тенденции развиваются параллельно, взаимно усиливая друг друга, то становится очевидным, что у банкомата перспективы очень сомнительные.
Но... Как же без "НО". Вместе с усиливающимся давлением со стороны надзорных органов на наличноденежный оборот, все заметнее становится функция банка в части идентификации клиента, т.е. в проверке того, что он действительно является те, за кого себя выдает. Причем эта функция актуальна не только в отношении населения, но и для предприятий и организаций, являющимися клиентами банка - там также подлежат идентификации все люди, ответственные за сотрудничество с банком от лица данного клиента.
И вот эта то процедура как раз занимает немало времени, требует присутствия клиента в отделении банка и сильно увеличивающая трудозатраты банка на прием новых клиентов, а значит сдерживающая миграцию клиентов, ухудшая тем самым конкуренцию на рынке банковского обслуживания.
На наш взгляд, хорошим прорывом для банкомата стало бы внедрение функции идентификации новых клиентов - через распознание фотографий и сверки введенных данных с централизованными государственными базами данных. Роль банкомата здесь будет заключаться в том, что он является сертифицированным ("аккредитованным", доверенным) устройством (в отличие от домашней вэб-камеры), он же может регистрировать и другие биометрические параметры клиента - отпечатки, голос и проч. Если обеспечить возможность клиента через банкомат связываться с сотрудниками банка и получать консультации, то при внедрении таких возможностей банкомат превращается в полноценное автоматизированное банковское отделение.
Нельзя также упустить из внимания, что если появятся такие сертифицированные пункты идентификации, то это дает зеленый свет развитию уже небанковских услуг.
Эдакие кабинки моментальной фотографии...
