Анатолий Макешин: «Мы ожидаем бурного развития рынка мобильных платежей»

 

 

Российские операторы сотовой связи продвигают SIM-центричную (sim-centric) архитектуру для развития технологии NFC, когда элемент безопасности (Secure Element), а зачастую и NFC-контроллер с антенной располагаются на SIM-карточке. Банк в данном проекте решил ее не поддерживать и выбрал телефонно-ориентированную модель, «отвязанную» от операторов. Аргументов было несколько.

 

Во-первых, мы считаем SIM-центричную модель промежуточной. Клиент не должен быть привязан к одной SIM-карточке, чтобы получить услугу какого-то одного банка, или быть привязанным к одному оператору ради сохранения услуги.

 

Во-вторых, в будущем SIM-карточки должны изжить себя и мигрировать в элементы безопасности телефонов; загружаться удаленно с использованием тех же облачных технологий без необходимости идти в салоны связи.

 

В-третьих, в настоящее время у операторов связи отсутствуют TSM и удаленная персонализация, SIM-centric модель предполагает контактную персонализацию и сложную логистику SIM-карточек. Для дистанционного, виртуального банка такая модель была не приемлема.

 

И последнее, на рынке наблюдается активный рост парка смартфонов с поддержкой NFC. Сегодня 9 из 10 ведущих производителей смартфонов поддерживают эту технологию, с заметным исключением в виде Apple. На конец 2012 г. на рынке уже продавалось более 100 моделей телефонов со встроенным бесконтактным чипом, среди которых лидер продаж - Samsung Galaxy S III с более чем 30 млн проданных трубок, каждая из которых изначально поддерживает NFC.

 

Но SIM-карточку рано сбрасывать со счетов. Ее наличие обеспечивает работу мобильного Интернета, требующегося на стадии отправки заявки, загрузки и активации карточки Tinkoff Mobile. Хотя, конечно, подойдет и WI-FI. Интернет нужен также, чтобы воспользоваться дополнительными сервисами кошелька - запросить баланс, получить данные карточки для операций в Интернете, посмотреть карточку с терминалами, принимающими в оплату бесконтактные карточки, и с возможными точками приема наличных для пополнения карточки.

 

После загрузки в телефон продуктом можно пользоваться без SIM-карточки, без Интернета, без роуминга. Карточка Tinkoff Mobile самостоятельно «живет» в телефоне, как пластик в нашем бумажнике.

 

 

Карточка в телефоне по степени безопасности не уступает чиповому пластику, ее реквизиты загружаются по технологии Over-The-Air через мобильный Интернет в зашифрованном виде и хранятся в элементе безопасности, доступ к которому возможен только с помощью криптографических ключей. Владелец ключей - производитель телефона - позволяет их использовать (эксклюзивно или нет) оператору TSM. В свою очередь доступ клиента к карточке возможен через интерфейс приложения по паролю, как к физической карточке по PIN-коду, известному только клиенту. При этом приложение не имеет доступа к данным карточки, таким как номер, срок окончания действия и защитный код, - они не хранятся в самом телефоне, но клиент для совершения оплаты в Интернете может их получить в интерфейсе кошелька через защищенное соединение из процессингового центра банка. Такое решение обеспечивает даже большую безопасность продукта, чем хорошо зарекомендовавшая себя технология Chip&PIN, когда клиент зачастую вынужден вводить PIN-код на виду у соседей по очереди. В случае утраты смартфона карточка также может быть заблокирована как только клиент обратится с такой просьбой в службу поддержки банка или оператора TSM.

 

 

Разработкой решений TSM (Trusted Service Manager) и кошельков занимались в мире несколько компаний, но одна из них наиболее полно представляла, что нужно делать, имела богатый почти трехлетний опыт исследований в этой сфере, дальше продвинулась в разработке промышленного решения и обладала профессиональной командой. Это была питерская компания i-Free, с которой по совокупности этих факторов мы и приняли решение о сотрудничестве. В результате i-Free выступила поставщиком и оператором TSM, разработчиком и сервис-провайдером NFC-кошелька в данном проекте.

 

Программная платформа TSM позволяет поставщикам услуг - банкам, транспортным компаниям, купонным сервисам - дистанционно загружать пользователям на телефоны свои приложения и управлять ими. А NFC-кошелек является местом, где их платежные, транспортные, скидочно-купонные и другие сервисы визуализируются и промотируются, активируются и утилизируются.

 

Еще одна разработка i-Free - приложение, поддерживающее работу NFC-кошелька, которое встраивается в телефоны как часть системного программного обеспечения, что гарантирует совместимость приложения с аппаратными особенностями каждой модели мобильного телефона и позволяет использовать все возможности платформы Android.

 

Технологическое решение на телефонах обеспечивают производители смартфонов с интегрированным NFC-чипом и встроенным элементом безопасности (embedded Secure Element). На старте проекта - это компании HTC и Philips. Сегодня разработанный i-Free NFC-кошелек интегрирован в три модели смартфонов - HTC One, HTC One SV и Philips W336, которые покрывают все ценовые сегменты смартфонов от бюджетного до премиального. В дальнейшем ожидаем расширения списка как вендоров, так и телефонов.

 

 

В конце 2012 г. незаметным прошел юбилей технологии NFC - 10 лет как Philips и Sony анонсировали разработку нового стандарта. Действительно похвастаться было нечем, только сейчас мы видим начальный этап, первые попытки коммерциализации технологии. Составляющих успеха, как обычно, несколько.

 

С одной стороны, перспективы платежных инструментов на основе NFC зависят от развития инфраструктуры приема, распространения терминалов с бесконтактным интерфейсом. Например, в Европе на конец прошлого года количество точек приема PayPass достигло 250 тыс., что в два раза больше, чем годом ранее. Безусловными лидерами остаются Польша и Великобритания, и мы будем наблюдать за их успехами в мобильных платежах. Россия в настоящее время может похвастаться небольшим количеством - лишь 20 тыс., но динамика прироста радует. Вспомните, сколько было у нас чиповых терминалов 10 лет назад.

 

С другой стороны, все больше банков начинают эмиссию бесконтактных карточек. Что является безусловным драйвером роста количества точек бесконтактного приема, особенно если платежные системы будут стимулировать эквайеров повышенной межбанковской комиссией как в случае с чиповыми карточками. Например, ТКС на сегодня уже выпустил на рынок более 100 тыс. бесконтактных карточек с прогнозом в 300-350 тыс. до конца года.

 

Третий фактор, то, на чем стоят NFC-платежи, - рост количества пользователей смартфонов, поддерживающих технологию. В России подавляющее большинство трубок не субсидируются операторами сотовой связи для продажи со срочными контрактами. Телефоны доступны в свободной продаже, что даёт производителям гарантию от давления сотовых операторов, ориентированных на SIM-центричную модель. Это мы считаем еще одной хорошей предпосылкой для развития свободного рынка мобильных платежей.

 

И последнее: экономика должна быть экономной. Физический пластик дорог: болванки и логистика, хранение и персонализация, листовки и буклеты, упаковка и доставка - все это стоит денег. Для нас выпуск мобильных карточек непосредственно в смартфоны своих клиентов - это минимизация затрат на предоставление платежных сервисов. Поэтому мы готовы были инвестировать в данный инновационный продукт. По нашим оценкам мы ориентируемся на 100 тыс. клиентов в течение первого года работы проекта.

 

В ближайшей перспективе мы ожидаем бурного развития рынка мобильных платежей. Все больше сервис провайдеров будут выходить на рынок. Будут появляться новые поставщики решений TSM и операторы по удаленной загрузке и обслуживанию бесконтактных сервисов, которые будут выводить на рынок открытые интерфейсы. Разработчики мобильных приложений будут все шире использовать NFC-функциональность. И продукт Tinkoff Mobile - это шаг в будущее и новые возможности для наших клиентов уже сегодня

 

http://www.int-bank.ru/articles/695/